Dla każdej osoby ubiegającej się o kredyt kluczowym aspektem jest zdolność kredytowa. Banki są zobowiązane do tego, aby sprawdzić zdolność kredytową wnioskodawcy, dzięki czemu minimalizują ryzyko kredytowe i wybierają z nich tych, którzy zdają się być klientami rokującymi solidnie spłacać swoje raty. Bank weryfikuje nasze dochody i wydatki aby sprawdzić, czy zostają nam jakieś nadwyżki pozwalające na spłatę raty nowego zobowiązania. Najprościej rzecz ujmując mieć zdolność kredytową, to być w stanie spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie.

Co jest potrzebne do oceny zdolności kredytowej?

Najważniejszą rzeczą dla banku jest źródło naszych dochodów, które musi być zawsze udokumentowane. Banki niejednolicie traktują dochody z różnych źródeł. W zależności od tego, czy jest to działalność gospodarcza czy umowa o pracę, zlecenie, o dzieło – nie zawsze nasze dochody będą w całości brane pod uwagę. W ocenie zdolności przez bank istnieje wiele czynników, które decydują o tym jaka część dochodu zostaje zaakceptowana. Inaczej oceniany będzie dochód z umowy o pracę na czas nieokreślony, inaczej dochód kierowcy otrzymującego diety i dochód z delegacji, a jeszcze inaczej dochód osób zbliżających się do wieku emerytalnego, czy kobiet będących na urlopie macierzyńskim. Wiadomym jest też, że przez dany okres kredytowania wszystko może się zmienić, dlatego ważnym aspektem dla banku będzie stabilność zatrudnienia, staż pracy, posiadane wykształcenie, aktualnie zajmowane stanowisko czy choćby status i miejsce obecnego zamieszkania jak również liczba osób na utrzymaniu.

Konto pod lupą.

Kolejną rzeczą po dochodach są nasze wydatki, które banki obliczają biorąc pod lupę w pierwszej kolejności wyciągi z naszego konta, na których widać jakie płacimy rachunki, raty kredytów, ile wydajemy na benzynę, jedzenie i rozrywkę. Jeśli będziemy mieli wysokie dochody, ale jednocześnie i wysokie obciążenia nie będziemy mieli wysokiej zdolności kredytowej.

Kolejną rzeczą są same szczegóły kredytu, takie jak np. rodzaj kredytu – inaczej oblicza się zdolność kredytową dla pożyczek gotówkowych czy kart kredytowych, a inaczej dla kredytów hipotecznych. Ważne jest to, jaką kwotę chcemy uzyskać oraz na jaki okres. Im wyższa kwota, tym wyższą zdolność potrzebujemy. Z kolei im krótszy okres kredytowania, tym wyższa rata i odwrotnie. Pod uwagę należy wziąć również rodzaj rat. Potencjalni kredytobiorcy wielokrotnie nie zdają sobie sprawy, że zobowiązanie mogą spłacać w ratach równych lub malejących. W przypadku drobnych rozwiązań rodzaj raty nie wnosi wiele, ale w przypadku wysokokwotowych kredytów o długim okresie spłaty, różnica staje się zauważalna i istotna. Nie wnikając w szczegóły - raty malejące w początkowej fazie spłaty są wyższe od rat równych nawet o kilkaset złotych, co jest spowodowane tym, że przy racie malejącej spłacamy większą część kapitału niż przy racie równej. Reasumując na ratę malejącą potrzebujemy większą zdolność kredytową.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jeśli złożyliśmy wniosek, a bank jednak odmówił nam udzielenia kredytu ze względu właśnie na zdolność kredytową, to zawsze możemy nad nią popracować i ją poprawić. Musimy zacząć od świadomego i konsekwentnego jej budowania. Przede wszystkim, jeśli posiadamy jakieś zobowiązania zastanówmy się czy wszystkie produkty są nam potrzebne, głównie karty kredytowe i limity w rachunku. Jeżeli mamy niewielkie zadłużenie, np. z tytułu chwilówki, czy drobnego kredytu ratalnego, postarajmy się je spłacić jak najszybciej. Mając inne zobowiązanie kredytowe, na które akurat w danej chwili nie mamy tylu środków, by je całkowicie spłacić starajmy się, aby nie było opóźnień w spłacie. Jeśli to nie wystarczy możemy również wydłużyć okres kredytowania albo spróbować zwiększyć swój dochód. Z dobrze zbudowaną historią kredytową i minimalną ilością obciążeń możemy powtórnie starać się o kredyt. Należy również pamiętać, że prawo bankowe nie określa, w jaki sposób bank ma sprawdzać zdolność kredytową klienta. Banki robią to według swoich określonych, wewnętrznych procedur. Z tego względu możliwa jest sytuacja, że w jeden bank odmówi nam całkowicie przyznania kredytu, a w innym nasz wniosek zostanie zaakceptowany.